¿Está su situación financiera acorde con su edad?- Extractos del libro "Finanzas para papá"

A continuación encontrará el perfil de los auto-privilegiados típicos. Haga su comparación y saque sus propias conclusiones.

PRIMERA ETAPA: DE LA NIÑEZ A LA JUVENTUD

                           

Situación financiera básica. A los 18 años el auto-privilegiado probablemente aún vive con sus padres. Sus necesidades fundamentales están cubiertas por ellos. Como parte de su educación laboral está buscando un trabajo que pueda realizar durante su tiempo libre.

Activos esenciales. Está consciente de su situación. ¡Sabe que es pobre! Reconoce que está partiendo de cero y que su riqueza futura va a depender de su propio esfuerzo. No importa qué tan rica sea su familia; ese dinero es de sus padres. De igual forma sabe que no está solo y que dispone del conocimiento, experiencia y apoyo de ellos. Cuenta, además, con un activo muy importante: su educación. Al final de este lapso ya ha terminado la escuela secundaria y estará iniciando una profesión que le permitirá lograr su independencia económica temprano en la siguiente etapa.

Inversiones. Al final del período tiene una cuenta de ahorros con un pequeño saldo permanente. Nunca está sin dinero; cuando recibe su asignación semanal o mensual, aún conserva un pequeño remanente de las mesadas anteriores. Ésa es una política que aprenderá temprano y que lo acompañará durante toda su vida.

SEGUNDA ETAPA: DE LA JUVENTUD A LA EDAD ADULTA

Situación financiera básica. A los 30 años el auto-privilegiado estará soltero o recién casado. En el primer caso es posible que aún viva con sus padres. Durante una parte de este lapso sus necesidades fundamentales han estado cubiertas por ellos, pero siendo consciente de que también estarán tratando de construir su propio fondo para el retiro, no se recarga. En los primeros años del período, trabajando parcialmente, con sus propias entradas ha reemplazado la mesada. Más tarde, en la medida en que su ingreso ha ido aumentando (el cual, dicho sea de paso, crece aceleradamente) ha empezado a contribuir proporcionalmente con los gastos del hogar. Su educación financiera está acorde con su educación profesional. Por supuesto prepara regularmente su balance, su estado de ingresos y egresos y administra su dinero con base en un presupuesto.

Activos esenciales. Temprano en esta fase termina su educación profesional y empieza a trabajar en forma regular. Adquiere su primer vehículo con su propio dinero. Los autoprivilegiados más avanzados ya están en capacidad de comprar su primer apartamento.

Seguros. Seguro médico, de invalidez, para el carro y otras propiedades asegurables. Los auto-privilegiados con personas dependientes (pareja, hijos, padres), también tienen un seguro de vida.

Inversiones. Cuenta con un fondo de reserva para emergencias equivalente a seis meses de su presupuesto.

Fondo de retiro. Conoce la magia del interés compuesto y sabe la importancia de empezar temprano la creación de su fondo de retiro. Está aportando al plan de pensiones obligatorio, de su empresa o individual.

Sucesión. Aún no cuenta ni con activos ni con dependientes que lo sucedan. Los que ya los tienen se han preocupado por establecer un plan de contingencia, a través de un padrino adecuado, que pueda ejercer como tutor en la eventualidad de que algo les ocurra a él y a su pareja.

Impuestos. En algún punto de esta etapa el incremento de su ingreso lo ha obligado a presentar su primera declaración de impuestos. Posiblemente se la preparó un contador, pero el autoprivilegiado ya empezó a educarse sobre el tema. Sabe que lo acompañará durante toda su vida, pero también que hay alternativas para manejarlo eficientemente.

TERCERA ETAPA: DE LA EDAD ADULTA A LA EDAD MADURA

Situación financiera básica. Esta etapa es conocida también como la de la formación de la familia o la de las grandes responsabilidades. Aun si es soltero, ya es independiente. El auto-privilegiado sabe que su futuro y el de su familia van a depender, en gran medida, de lo que logre durante este período. Ésta es la fase donde los ingresos crecen con la mayor aceleración, al igual que los egresos. Sabe administrar sus finanzas para cubrir su presupuesto mensual con holgura. A pesar de los grandes gastos que está afrontando, su relación ingreso/gasto se mantiene favorable. Si su pareja también genera ingreso, están guardando esa parte para aumentar su fondo de inversión o para unas vacaciones especiales, como el crucero por el Caribe con el que han soñado. Ya tiene un plan financiero personal escrito que cubre todas las áreas relacionadas con su salud económica.

Activos esenciales. La preparación académica nunca termina. Dentro de las electivas personales para su programa de educación continua el auto-privilegiado le ha dado alta prioridad a las materias relacionadas con su salud financiera. Sabe lo suficiente y puede tomar decisiones acertadas sobre la compra de sus seguros, de sus bienes esenciales y la colocación de sus inversiones financieras. Al final del período anterior, o comienzos de éste, compró su primer apartamento. Terminando el lapso podría estar mudándose a una vivienda más amplia. Los vehículos, por supuesto, están liberados de deudas. Ya no requiere de crédito para cambiarlos periódicamente.

Seguros. En esta etapa está asegurado contra todo: seguro médico, de vida, invalidez y propiedades. Sus hijos están pequeños y son absolutamente vulnerables. Es consciente que de sucederle algo, si no tiene seguro, sus seres queridos lo pueden pasar muy mal.

Inversiones. Su educación continua sobre el área financiera le habrá ayudado a preparar su plan de inversiones. Cuenta con una cartera sólidamente estructurada que fue preparada con base en su “Política de Asignación de Activos”. Mantiene el equilibrio entre sus objetivos de corto, mediano y largo plazo. Incluye inversiones de crecimiento agresivo que deberán generarle alto rendimiento.

Fondo de retiro. Dentro de su planificación financiera personal ya ha calculado el monto estimado que va a requerir para su retiro y está haciendo los aportes necesarios a los planes o inversiones que tiene establecidos con este propósito particular.

Sucesión. Ya ha preparado su plan de sucesión en el que, además de su testamento, ha incluido la previsión para la administración del patrimonio y el cuidado de sus dependientes.

Impuestos. La magnitud de su patrimonio ya lo ha obligado a declararlo y a pagar impuestos sobre el mismo. Con la asesoría de su contador mantiene perfecto control sobre este aspecto.

CUARTA ETAPA: DE LA EDAD MADURA AL PRE-RETIRO

Situación financiera básica. Es la etapa en la cual usualmente se llega a la cima, tanto en la carrera profesional como en el desarrollo de la familia. El auto-privilegiado tiene una buena

posición en su empresa, o un negocio exitoso. Sus hijos ya están en plena transición entre la primera y la segunda etapas, y está disfrutando la satisfacción de verlos crecer y prosperar. Durante este lapso el ingreso ha seguido creciendo lenta pero consistentemente hasta alcanzar la cúspide, y probablemente empiece a declinar hacia el final del período. Aun así ya tiene menos gastos relacionados con sus hijos, con lo cual su relación ingreso/gasto se mantiene positiva. Ahora podrán realizar el crucero por las islas griegas, dándole buen uso a las entradas de su pareja. La eficiente administración de las finanzas ya es un hábito.

Activos esenciales. Durante este ciclo concluye la adquisición de activos esenciales y da prioridad a los de disfrute (casa derecreo, club, televisor con la última tecnología, etc.).

Seguros. Mantiene sus pólizas vigentes durante toda la etapa. Inversiones. Marchan en automático. Las ha venido monitoreando periódicamente y ha mantenido el balance

adecuado durante todo el lapso, de acuerdo con sus objetivos financieros. Su cartera de inversión sigue siendo eminentemente agresiva, en la búsqueda de altos rendimientos. Ya ha incluido algunas inversiones internacionales (“offshore”) dentro de su portafolio.

Fondo de retiro. Hacia el final del ciclo el capital acumulado en sus planes de retiro ya le permitiría retirarse con una renta equivalente al 50-60% de su último ingreso.

Sucesión e impuestos. Revisa periódicamente sus planes de sucesión e impuestos, haciendo los ajustes pertinentes. Durante esta fase, en la que ha incluido inversiones “offshore” en su cartera, no se ha olvidado de estudiar las leyes impositivas de los lugares en donde tiene su dinero.

QUINTA ETAPA: DEL PRE-RETIRO AL RETIRO

Situación financiera básica. ¡Los años pasan rápidamente! Se avecina el momento del retiro. No es agradable hacerse viejo, pero para el auto-privilegiado es menos doloroso. Está preparado. Sabe que el ingreso decrecerá paulatinamente, pero la relación ingreso/gasto se mantendrá positiva. La eficiente administración de sus finanzas le permitirá seguir cuidando de la siembra y planeando cómo disfrutar la cosecha.

Activos esenciales. Hacia mediados o finales de la etapa ya tiene todos los activos esenciales y suntuarios necesarios para mantener su calidad de vida. Empieza entonces a perseguir intereses y objetivos que, más que activos, son bienes tangibles e intangibles para complacer el espíritu.

Seguros. Actualiza las pólizas de salud y de vida, dejando sólo a la pareja como beneficiaria. Los hijos ya no son dependientes, tienen su propio seguro médico y no requieren de su seguro de vida.

Inversiones. La cartera de inversiones sigue bajo control, creciendo lenta pero consistentemente. Hasta ahora ha estado acumulando. El momento de empezar a hacer uso de la renta que genere el capital se avecina. Su preocupación consiste en planear cómo administrar lo acumulado para mantener su calidad de vida y hacer que alcance hasta el final. ¡No hay problema!, tiene experiencia en inversiones, ya sabe lo que tiene que hacer.

Fondo de retiro. Para el final de la etapa, desde el punto de vista financiero, está listo para retirarse. Ya podría vivir confortablemente de la renta que genere el capital acumulado.

Sucesión e impuestos. Todo en orden. Su familia puede estar tranquila. El auto-privilegiado ya lo tiene todo previsto. El plan de sucesión contempla todos los detalles, ha actualizado el testamento y el área de impuestos está bajo control.

SEXTA ETAPA: EL RETIRO

El auto-privilegiado hizo una adecuada planificación financiera, emuló a la hormiga de la fábula y acumuló para el invierno. El invierno ha llegado y él lo espera con alegría porque está preparado. Sus alternativas son amplias; puede disfrutar viendo la lluvia caer a través de la ventana, desde la agradable calidez de su hogar; puede estar sentado en su sillón preferido frente a la chimenea saboreando un sabroso coñac francés en compañía de su pareja; puede escapar del frío e irse a una isla tropical a disfrutar del mar y la playa o… mejor aún… un crucero por Hawai... No hay prisa, puede pensarlo mientras disfruta su copa, más adelante la isla tropical y después el crucero. ¿Por qué no? Se lo ha ganado. Ha trabajado duro y ha sabido acumular inteligentemente para su retiro. ¿Ingreso?, ¿inversiones?, ¿seguros?, ¿impuestos?, ¿plan de sucesión? ¡Todo está en orden! Ya hizo lo que tenía que hacer. Todo funciona en automático.

Enriqueciendo el espíritu. ¡Tanto coñac, tanto viaje, tanta televisión, tanta tranquilidad!… El auto-privilegiado entiende que, a la larga, esto aburre. Pero sabe qué hacer con su tiempo libre. Él no es egoísta; una vez que tiene todo lo que necesita para su familia, mira con atención alrededor y detecta las necesidades de su entorno. Identifica aquéllas en las que puede contribuir y establece un plan efectivo de ayuda. Contribuye con dinero y con sus conocimientos y su experiencia para apoyar a otros que también quieren ser auto privilegiados.