lunes, 30 de abril de 2012

Un ejemplo de educación en Finanzas Personales para niños


¿Qué tan temprano debe comenzarse la educación financiera de los hijos?

La respuesta más concreta sobre este tema la tienen los chinos.


Todos sabemos que China está de moda hoy en día en muchos aspectos. No se queda atrás el área de la educación financiera. Nos cuenta una página de Internet que en Shangay ofrecen un MBA financiero. Es decir una especialización en administración de negocios. No habría nada de especial con esta información si no fuese por que se trata de un MBA temprano, dirigido a niños entre los tres y los seis años.

El negocio parece que va viento en popa. Una de las instituciones que nos muestra la información llamada “Baby Genius”, tiene 4.000 niños matriculados que pagan $2.500 dólares cada uno, para atender al curso una vez por semana durante dos años.

El curso cuenta con un pensum de 12 materias. Entre otras: conceptos sobre ingresos, conceptos sobre gastos, sobre negociación y otras áreas de economía. Por supuesto también les enseñan a los pequeños a hablar en público o a usar herramientas tecnológicas.

Al igual que un MBA para adultos, el curso incluye también casos prácticos. Por ejemplo los llevan a un supermercado, les entregan diez yuans (equivalente a un poco menos de tres mil pesos) y les piden que compren 3 productos que, entre todos, cuesten menos de los 10 yuans para que puedan reclamar el vuelto. De esta forma, dicen los instructores, aprenden a comunicarse, calcular y manejar el dinero.

En nuestro medio no estamos tan sofisticados; nuestra historia financiera comienza el día que el niño recibe el primer dinero para comprar su merienda en la tienda del colegio. Aun sin saberlo, está ingresando al mundo de las finanzas personales. Las instrucciones que reciba de sus padres sobre cómo administrar la plata en ese momento y durante los años siguientes van a jugar un importante papel durante toda su vida. Si bien el niño aún no lo comprende, los padres sí deben ser conscientes de este hecho y deben establecer un plan concreto y consistente para educar al niño sobre este importante aspecto de la vida…

¡Así es como debería ser!, pero desafortunadamente no tenemos esa cultura.

Hay dos aspectos fundamentales de nuestra vida sobre los cuales no recibimos educación formal: cómo ser padres y cómo administrar el dinero. Si bien algunas personas no llegan a necesitar del primero, nadie escapa al segundo. El aprender a manejar el dinero es un aspecto fundamental en la vida, al cual nadie escapa, si quiere disfrutar y brindar a su familia una calidad de vida de verdadera calidad.

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Te invitamos a nuestro taller de Finanzas Personales Básicas (Nivel 1) este sábado 5 de mayo en Bogotá.
Para mayor información: www.pmacolombia.com
O escríbenos a: pma@pmacolombia.com 

domingo, 29 de abril de 2012

Crisis económica... cada vez más cerca

Prepárese... que viene el lobo...

Actualidad económica mundial, por Rigoberto Puentes

Noticias recientes parecen estar mostrando que la anunciada mega-crisis económica está cada vez más cerca.
U.K. in recession for Second Time since 2008
La economía británica decreció por segundo trimestre consecutivo, una señal de que el país ha entrado en recesión. La segunda en los últimos cuatro años…

Spain's jobless rate hits record high!
Si la tasa de desempleo del último trimestre de 2011 (22.9%) dejó atónitos a los españoles, la cifra reportada por el gobierno para el primer trimestre de 2012 (24.4%) debe tenerlos en  total colapso. El número total de desempleados ha alcanzado la astronómica cifra de 5.639.500…

GDP: Recovery slows in first quarter

El PIB de los Estados Unidos decreció, durante el primer trimestre de 2012, con respecto al trimestre anterior (2.2% vs. 3%). Por otra parte muestra un decrecimiento significativo con respecto al 2.5% reportado en el trimestre anterior.

¡La burbuja que se infla!:

En contraste con las anteriores noticias, las principales bolsas de valores del mundo siguen creciendo…

Stocks close out a strong week

NEW YORK (CNNMoney) – El mercado accionario de los EE. UU. creció este viernes, a pesar de que el reporte del PIB (Producto Interno Bruto), mostraba que el crecimiento de la economía estadounidense está desacelerándose.
El Dow Jones aumentó  28 puntos, o 0.2%, para alcanzar los 13,228 puntos. El índice S&P 500 (SPX) aumentó 4 puntos, o 0.3%, a 1,403. El índice Nasdaq (COMP) creció 18 puntos, o 0.6%, a 3,069.

Mercados mundiales:
Las bolsas europeas finalizaron este viernes con amplias ganancias. Las acciones de Francia lideraron el crecimiento. El índice CAC-40 (Francia) aumentó 1.14%. Mientras que el índice DAX de Alemania creció 0.91% y el FTSE 100 de Londres se incrementó en 0.49%.

¿Y España?

El índice IBEX-35 subió más de 4% en la última semana. Esto a pesar del anuncio del 24% de desempleo.

¿Y Latinoamérica?

Nuestra región sigue los pasos de las grandes plazas:

·         IPC - México: +0.5%
·         BOVESPA-Brasil: +1%
·         IGBC-Colombia: +0.6%

Los mercados parecen estar inundados de inversionistas (¿?) desinformados que no relacionan la economía virtual con la real y siguen insuflando aire a la burbuja. Millones de personas de todo el mundo que perderán muuucho dinero cuando la burbuja explote. Mientras que por otro lado, un pequeño grupo de  expertos está frotándose las manos. ¡Ellos harán su agosto! Las burbujas financieras presentan las mejores oportunidades de enriquecimiento para los inversionistas educados.

La única diferencia entre empobrecerse o enriquecerse durante la crisis económica que se avecina está en la educación financiera. Desafortunadamente muy pocas personas lo ven de esta manera.

viernes, 27 de abril de 2012

Cuando el río suena...





Grecia quebrada, España en problemas, el desempleo creciendo, los inmigrantes regresando a sus países de origen, ralentización del crecimiento económico, Portugal grave, Italia al borde, Estados Unidos con una deuda impagable… 

Todas estas y otras señales no solo han sido vistas, sino estudiadas y analizadas por reconocidos investigadores financieros, economistas internacionales y ganadores de premios Nobel, y según los resultados de dichos estudios… ¡se avecina una gran depresión económica, similar a la de los años 30!

¿Cuándo? Pronto es la respuesta… La economía es una ciencia tan exacta como la meteorología: puede que llueva, puede que no… Pero cuando pronostican lluvia, ¿no es mejor sacar el paraguas?

Ahora, si bien las señales indican lo que se avecina, recomiendo que cada uno de nosotros saquemos las conclusiones necesarias a título personal. Leamos, instruyámonos, busquemos en Internet y ¡preparémonos!

Recomiendo el último libro escrito por el Dr. Rigoberto Puentes: “Prepárese… ¡que viene el lobo!”, donde no solo explica cómo protegerse, sino también cómo sacar provecho de la severa crisis que se avecina.

De la misma manera, en la Feria del Libro, me acabo de topar con un libro del reconocido analista financiero de CNN  Jorge Suárez Vélez,  que se llama “La próxima gran caída de la economía mundial”; por supuesto lo compré y estoy en proceso de leerlo… Grave la cosa.

Estoy pensando adquirir un paraguas grande y resistente… Cruzo los dedos para que todos los que creemos que se avecina lo que se avecina estemos equivocados,  pero creo que va a llover.

¿Y tú? ¿Qué vas a hacer?

-          ¿Estás preparado para proteger a tu familia?

-                ¿Qué pasaría si te quedaras sin trabajo, sin ingresos?

-                      ¿Tienes tu reserva de emergencia (el equivalente a seis meses de ingreso)?


miércoles, 25 de abril de 2012

Finanzas Personales - Paradigma Financiero


El paradigma de la recompensa futura

Él sabe lo que quiere  ¡y lo quiere ya!
Los años tempranos de la primera etapa son un período de dependencia absoluta, durante la cual la participación del niño en los asuntos económicos de la familia se limita al área de los egresos inconscientes. Él sabe lo que quiere  ¡y lo quiere ya!, sin importar si sus padres tienen o no los recursos para proveérselo. Algunos progenitores posiblemente no saben que, independientemente de sus recursos, deben enseñarle la virtud de la recompensa futura. Otros sí lo saben, pero -para evitarse berrinches- eligen no darle esa lección. 
Daniel Goleman, en su libro “La Inteligencia Emocional”, nos cuenta sobre un experimento muy interesante realizado por el psicólogo Walter Michel en un jardín de infantes de la Universidad de Stanford.

Una persona propone a un niño obsequiarle dos malvaviscos, pero debe esperar que termine la tarea que está realizando. Veamos el relato original:

La prueba del malvavisco "The Marshmallow Test":   


“Imagínese que tiene cuatro años y alguien le hace la siguiente proposición: si espera a que esa persona termine la tarea que está haciendo, podrá recibir dos malvaviscos de obsequio. Si no puede esperar sólo recibirá uno, pero podrá recibirlo de inmediato. Éste es un desafío que, sin duda, pone a prueba el alma de cualquier criatura de cuatro años, un microcosmos de la eterna batalla que existe entre el impulso y la restricción, el yo y el ego, el deseo y el autocontrol, la gratificación y la postergación. La elección que hace el niño constituye una prueba reveladora; ofrece una rápida interpretación no sólo del carácter, sino también de la trayectoria que probablemente seguirá a lo largo de la vida”.

“El estudio siguió la trayectoria de los niños hasta que terminaron la escuela secundaria… La diferencia emocional y social entre los niños que se apoderaron del malvavisco y sus compañeros que demoraron la gratificación, fue notable. Los que habían resistido la tentación a los cuatro años, como adolescentes eran más competentes en el plano social: personalmente eficaces, seguros de sí mismos, y más capaces de enfrentarse a las frustraciones de la vida… Aceptaban desafíos y procuraban resolverlos en lugar de renunciar… Confiaban en sí mismos y eran confiables; tomaban iniciativas y se comprometían en proyectos. Y más de una década después aún eran capaces de postergar la gratificación para lograr sus objetivos”.

Si bien este estudio representó una dura batalla ellos... no podemos resistirnos su encanto al enfrentarla. Mírenlo por ustedes mismos... a ver qué opinan... 



“La capacidad de retrasar el impulso es la base de una serie de esfuerzos, desde comenzar una dieta hasta obtener el título de médico”.

Los padres deben conocer la importancia de la ¨recompensa futura¨ y tratar de inculcarla en los hijos. La paciencia y la persistencia les serán muy útiles en la vida. Saber sembrar, cultivar y cuidar del fruto, para consumirlo cuando esté maduro, es una cualidad inapreciable que les ayudará en su ruta hacia el éxito.

¿Cómo piensan que la aplicación de este paradigma los ayudará en su éxito financiero futuro?

¿Y nosotros? como adultos... ¿sabemos aplicar bien la postergación de la gratificación? o caemos en la tentación de comprar ese par de zapatos o el último Ipad así nos haga endeudarnos.

lunes, 23 de abril de 2012

Finanzas Personales y FELICIDAD


Nuestra meta en la vida es la felicidad, y la educación financiera contribuye a alcanzarla, al ayudarnos a manejar uno de los aspectos relevantes de la misma: el aspecto económico. . .


La felicidad no se palpa…, se siente; es un estado mental  positivo… Es algo más allá de lo mero material… más allá del dinero… Sin embargo no creo que nadie pueda negar la sabiduría que encierra este adagio,

El dinero no hace la felicidad… ¡pero cómo ayuda!

… el cual, en su real significado, nos dice que ¡no se puede tener un estado mental ¨feliz¨, con el estómago vacío!

La calidad de vida es un ingrediente fundamental en la receta de la felicidad, y el dinero es un componente indispensable de la calidad de vida. Pero el efecto del dinero sobre ésta tiene un punto de saturación. Un punto llamado el “Óptimo Económico”… Un punto en el cual… más dinero no genera ¨mejor calidad de vida¨… Funciona igual que los fertilizantes en las plantas: éstas requieren una cantidad óptima de abono para desarrollarse vigorosamente; el fertilizante adicional que se agregue, se pierde… Inclusive puede ser nocivo para la planta, puesto que ésta ya ha llegado a su punto de saturación.

Los privilegiados que logren obtener, ¡CON HOLGURA!, las cosas fundamentales que el dinero puede comprar: alimentación, vestido, vivienda, educación, seguridad, transporte y recreación, habrán llegado al nivel óptimo de calidad de vida que el dinero puede aportarles.  Son personas que gracias a su educación y a su esfuerzo han sido -o están siendo- capaces  de forjarse un estándar de calidad de vida muy por encima del promedio de sus congéneres, por lo cual el autor los ha llamado los ¨
AUTO-PRIVILEGIADOS¨.

¿Qué debe hacerse para pertenecer al exclusivo club de los auto-privilegiados?

-¡Educarse financieramente!: aprender a administrar el dinero a través de  un plan financiero personal que les permita controlar sus gastos de acuerdo con sus ingresos, invertir sus ahorros en instrumentos de riesgo y rendimiento balanceados y elegir el sistema pensional y/o el portafolio que mejor convenga a su situación particular. 

Los auto-privilegiados o auto-privilegiadas son personas  que disfrutan de una vida placentera junto a sus familias; con tranquilidad, con calma, sin preocupaciones por dinero… sin deudas apremiantes… durmiendo profundamente todas las noches… sabiendo  que los hijos están bien… que hay comida en la mesa todos los días, que un buen techo los cobija, que tienen previsiones para el regalo en navidad para los niños…

¡Porque de eso es que se trata la vida!

viernes, 20 de abril de 2012

Una empleada que sabe de Finanzas Personales


Todos debemos saber sobre Finanzas Personales

Hoy día hay una imperante necesidad de educación financiera a nivel general… Independientemente de nuestras labores o carreras, o de nuestro grado de estudios, e independientemente de si se es una empleada doméstica o un neurocirujano, todos tenemos algo en común:

Generamos un ingreso y tenemos necesidades.

El grave problema es que la mayoría de la población no sabe cómo administrar eficientemente los recursos para lograr un balance ideal.

Ahora bien, ¿por qué coloco el ejemplo de la empleada doméstica?

Magnolia llegó a nuestra casa (recomendada por supuesto) hace ya varios años, buscando empleo. Ella -como la mayoría de la población-, vivía “el día a día” y buscaba siempre la solución para los problemas financieros que la aquejaban…


Con el paso de los años, y ya habiéndole inculcado directamente (y supongo que por medio del ejemplo) a Magnolia los paradigmas más importantes de la planificación  financiera,  un día nos trajo un ponqué que nos había preparado  (como usualmente hacía) y nos  contó acerca de la casa que estaban comprando ella y su esposo;  también nos comentó que tenía una cuenta de ahorros donde ya tenía guardada una suma de dinero que equivalía a varios meses de subsistencia, ¡y que había creado un negocio de repostería!
Por supuesto nos alegramos mucho por ella y la felicitamos por convertirse en una auto-privilegiada.

Magnolia, ya no trabaja con nosotros (porque nos mudamos bastante lejos)... pero estoy seguro de que ella y su familia -que ya tienen adherido a su sistema los principios de la planificación financiera- vivirán sin los problemas de estrés económico que agobian a la mayoría de la población.

Y ahora les cuento acerca de José Luis, el neurocirujano…

… O mejor no cuento anécdotas tristes.  Ya que casi todos los días podemos leer en la prensa o en Internet acerca del actor, el músico o el deportista famoso que una vez llegó a ganar millones y millones de dólares… y que hoy día está quebrado y con deudas hasta las orejas…

Saquen sus propias conclusiones…

jueves, 19 de abril de 2012

Libro "Prepárese... ¡que viene el lobo!" de Rigoberto Puentes

Prepárese... ¡que viene el lobo!


Cómo protegerse y sacar provecho de la severa crisis económica que se avecina...

El nuevo libro de Rigoberto Puentes es realmente aterrador... ¡pero hay que leerlo de inmediato! Quizá en unos meses ya sea demasiado tarde. 

Todo indica que se nos avecina una terrible crisis económica... ¡y debemos protegernos!... y por qué no aprovecharla para nuestro beneficio.

En las páginas de este libro los lectores encontrarán, en el usual entretenido y comprensible estilo de Rigoberto, las causas y consecuencias de esta nueva crisis. Por qué va a ocurrir, cuáles son las pruebas que lo llevaron a escribir este libro, cómo manejar este desastre que está por llegar y del cual los Latinoamericanos siempre somos los más afectados...
Podrá encontrar "Prepárese... ¡que viene el lobo!" ($40.000)
 en la Feria del Libro de Bogotá en el stand de
Puentes Mayorga Advisors (pabellón 6, piso 2, stand 214).
El domingo 22 de abril, a las 5:30 p.m.,
el autor dará una conferencia al respecto
en la sala José E. Rivera de Corferias.
A continuación un fragmento del libro:

Prepararse o no prepararse para la “tercera gran depresión”… ¡Esa es la cuestión!

Los historiadores solamente reconocen dos grandes depresiones en los últimos 150 años: la primera entre 1873 y 1880, a la cual en su época se le conoció como “la gran depresión”, y luego, la más reciente, ocurrida en la década de los treinta a la cual también se le dio el nombre de “la gran depresión”, pero que en realidad vino a ser  “la segunda gran depresión”.

Como puede verse, el fenómeno de las depresiones globales no es muy común; lo cual significa que solamente unas contadas personas (aquellas que están alrededor de los 100 años) podrán tener algunos recuerdos de la última depresión global. Los octogenarios y nonagenarios aún estaban muy pequeños para darse cuenta de lo que estaba aconteciendo.

Traje los anteriores comentarios a colación para tatar de comprender por qué es tan difícil aceptar que pueda ocurrir una nueva depresión. Esto se debe a que es una situación totalmente desconocida para nosotros, que no la hemos vivido… que nadie de nuestra generación la ha vivido. Sin embargo las señales están ahí evidenciando que las probabilidades de que suceda son realmente altas.

Los apuntes que ha leído hasta aquí son solamente un resumen de la investigación que he realizado y que me han convencido de que la probabilidad de que estemos al borde de una fuerte depresión global son altas.
Ahora bien, la economía no es una ciencia exacta. En economía dos y dos no son cuatro. Las proyecciones y pronósticos de los economistas están basados en patrones que ellos utilizan para analizar las situaciones que van presentándose. Pero esas situaciones pueden cambiar de la noche a la mañana y echar por la borda concienzudas investigaciones y sesudos pronósticos.

Los economistas académicos ya hicieron su trabajo, pronosticando lo que puede suceder. Ahora el trabajo corresponde a los economistas hogareños, haciendo uso de la información provista por los primeros.

Para quienes después de leer las páginas anteriores crean que hay altas probabilidades de que la economía entre en una fuerte depresión, los invito a que sigan leyendo las siguientes páginas, en las cuales encontrarán un modelo de planificación financiera para sortear la crisis que se avecina y, eventualmente, aprovecharla para aumentar el patrimonio familiar.

Para quienes crean que no va a pasar nada…

En otras palabras: ¡La decisión es suya!

Actuar o no actuar… esa es la cuestión

Para decidir si vale la pena prepararse o no prepararse, sugiere hacer uso de la siguiente matriz. Para ello, deberá considerar dos suposiciones: una, que la crisis ocurra; y la otra, que no ocurra; y luego confrontarlas contra dos posibles líneas de acción: prepararse o no prepararse.



Prepararse vs. no prepararse

Analice cuidadosamente las cuatro alternativas que encontrará en el siguiente cuadro:

1) Cuál será la consecuencia de que la crisis SÍ ocurra y usted estaba preparado.
2) Cuál será la consecuencia de que crisis SÍ ocurra y usted no estaba preparado.
3) La crisis NO ocurre y usted estaba preparado.
4) La crisis NO ocurre y usted no estaba preparado.

Como puede ver, el prepararse le tomará tiempo y esfuerzo, pero de todas formas va a serle beneficioso, aun si la crisis no ocurre. Mientras que el no prepararse podría ser devastador para usted y su familia, si la crisis sí ocurre.

Cómo prepararse para la crisis que se avecina…

Nos vemos el domingo en la conferencia...

Puedes hacer cualquier comentario o consulta a Rigoberto por esta vía. Gustosamente contestará.


miércoles, 18 de abril de 2012

Educación Financiera para invertir


Hay personas que tienen seguros para todos sus bienes: aseguran su carro, casa, joyas, equipos electrónicos, enseres domésticos -incluyendo los alfileres- y luego colocan sus ahorros de toda la vida en la institución financiera de moda, aquélla que tiene la propaganda más bonita y paga los mejores intereses del mercado; pero que no cuenta con otro respaldo más allá del de sus propios bienes. O se los entregan al primer vendedor de activos financieros que pasa por su oficina, para que los coloque en instituciones desconocidas ubicadas en regiones lejanas de las cuales nunca han oído hablar.

Las inversiones, al igual que los demás bienes, requieren ser evaluadas desde el punto de vista de riesgo, con el fin de determinar cuáles puede usted asumir y cuáles deben ser respaldados por una aseguradora.

Ahora bien, en muchos países existen fondos de garantía institucionales, creados por los estados y algunas instituciones privadas para proteger a los ahorristas. Es importante que los conozca para saber si puede hacer uso de ellos.

Los fondos de garantía de depósito son un recurso con el que cuentan los ahorristas para protegerse, en caso de quiebra de las entidades financieras.

Este tipo de seguro comúnmente cubre el dinero mantenido en cuentas corrientes, de ahorro y depósitos a término fijo. El monto cubierto varía dependiendo del país.

A manera de ejemplo, veamos lo que existe en los Estados Unidos.

La FDIC (“Federal Deposit Insurance Corporation”). Es probablemente la institución de seguros financieros más conocida a nivel mundial. Es una entidad federal que se encarga de vigilar los bancos comerciales y asegurar los depósitos de los ahorristas hasta por $250.000 por depositante. Sin embargo, no es obligatoria y no todos los bancos cuentan con este seguro.

Si usted coloca su dinero en una entidad bancaria en Estados Unidos, asegúrese de que esté afiliada a la FDIC. Así contará con la máxima protección.

En forma similar, en Colombia funciona FOGAFIN (Fondo de garantías de instituciones financieras) que tiene como objeto general proteger la confianza de los depositantes y acreedores en las instituciones financieras inscritas y protege los depósitos de los ahorristas hasta por $ 20.000.000 por depositante por institución. Esto quiere decir que en el improbable caso de que dos instituciones financieras inscritas se vayan a pique, y el depositante tenga hasta $20.000.000 de pesos depositados en cada una, se le cubrirá la totalidad de los montos ahorrados.

Antes de confiar en una determinada entidad asegúrese de que esté afiliada al fondo de garantía correspondiente. No es muy usual que quiebren los bancos, pero casos se han dado y es mejor estar prevenidos.

Pero, si me preguntan… la aseguradora más efectiva para proteger sus ahorros e inversiones, más poderosa que el FDIC, FOGAFIN, la NCUA, el SIPC, y cualquier otra garantía que ofrezcan los gobiernos o las instituciones privadas, es SU educación financiera. Si pudiésemos hacer una estadística sobre las causas de pérdidas económicas en los mercados financieros, no tengo duda de que concluiríamos que más dinero han perdido los inversionistas por ignorancia financiera que por problemas reales de los mercados o de las instituciones financieras.

martes, 17 de abril de 2012

Una mala inversión


Aprendiendo de la experiencia

Es un caso típico que, bajo diferentes modalidades, le ha ocurrido a mucha gente, incluido el autor. Este relato no se refiere a ninguna persona en particular, sino que es un compendio generalizado, resumido de las muchas historias similares que he escuchado.

Se trata del señor Juan Ejecutivo, un hombre rondando los 40, exitoso, responsable, y con un buen nivel de ingresos. Excelente candidato para un vendedor de planes de inversiones financieras.

Un buen día, un agente de una compañía de seguros lo visita en la empresa donde trabaja, lo halaga un poco por su importante cargo y su bonita oficina, y luego le presenta un atractivo plan de retiro en dólares. El agente hace una excelente descripción de las ventajas y beneficios de la oferta. Según le cuenta, es un fondo que invierte solamente en instrumentos financieros muy seguros y altamente rentables. Le enseña gráficos muy bonitos que muestran cómo el rendimiento del último año fue del 15%, y le deja saber que los expertos financieros de su compañía han anticipado que el mismo seguirá creciendo al mismo ritmo durante los años siguientes…  Para acabar de convencerlo le informa que esta inversión va acompañada de un seguro de vida para la protección de su familia.



El señor Juan Ejecutivo, un hombre que se siente orgulloso de cuidar de los suyos, se interesa, responde las preguntas del vendedor y le manifiesta que desearía lograr una renta de unos $1.600 mensuales, para dentro de 10 años. El vendedor despliega su laptop y le calcula un plan que se ve más menos como el que aparece en la siguiente tabla.

El señor Ejecutivo mira el cuadro, hace unos rápidos cálculos mentales y piensa para sus adentros:

- “La verdad es que este plan no luce nada mal. Con una inversión de $10.000 durante los próximos 10 años, me garantizo un ingreso de $1.600 mensuales de renta vitalicia. Además incluye la protección del seguro de vida para la familia de $100.000… no está nada mal”...

EJEMPLO DE UNA OFERTA DUDOSA
PLAN DE RETIRO VIP - CON SEGURO DE VIDA
Inversión:
Prima anual $10.000
Tiempo (años) 10
Beneficios para el retiro (a los 10 años)
Puede elegir una de las alternativas:
A. Un solo pago $190.000
B. Renta vitalicia mensual $1.600
Beneficio adicional:
Seguro de vida e invalidez $100.000

El vendedor inadvertidamente olvida mencionarle algunos pequeños detalles inherentes a la inversión, como por ejemplo el hecho de que el rendimiento esperado no es fijo sino variable, y que la posibilidad de lograr el objetivo va a depender del comportamiento del mercado, y que dicho rendimiento es excesivamente optimista.
También olvida mencionar, inadvertidamente, los cargos iniciales o periódicos que reducen drásticamente el capital invertido, sobre todo en los primeros años. Y olvida además mencionar que la póliza tiene una cláusula de retiro temprano, según la cual, si el inversionista suspende los aportes es fuertemente penalizado; tan fuertemente que puede perder hasta el 100% de su inversión. O, probablemente, el vendedor sí mencionó esos detalles, pero el señor Ejecutivo, al no estar familiarizado con conceptos financieros, no los entendió o simplemente no les prestó atención. De todas formas la entidad vendedora salva su responsabilidad puesto que todo esto estará escrito en alguna parte del contrato.

El señor Ejecutivo firma el documento, hace el primer cheque y se olvida del asunto hasta doce meses después, cuando religiosamente le llega el recordatorio para que envíe el siguiente cheque. El señor Ejecutivo es una persona muy ocupada, no tiene tiempo de hacerle seguimiento a su inversión. Envía sus aportes puntualmente y confía en que ésta estará rindiendo de acuerdo con lo esperado… hasta que, eventualmente, algo ocurre que le obliga a ocuparse de sus olvidados fondos. Pierde su trabajo y se ve imposibilitado de continuar pagando las cuotas anuales. Por el contrario, convencido de que su dinero ha crecido, cuenta con éste para sostener a su familia mientras consigue un nuevo empleo. Llama al agente vendedor para solicitar el retiro de su plata y entonces se encuentra con la gran sorpresa de que su inversión, lejos de crecer, ¡se ha reducido significativamente! Vienen las explicaciones, que si el mercado de capitales no ha crecido, que si los instrumentos financieros en los que estaba su inversión han estado en crisis, que los costos de manejo, que las comisiones, que otros cargos, etc. etc…  El señor Ejecutivo,  indignado, reclama; pero sus palabras se estrellan contra el contrato que ha firmado. Él se ha comprometido en un plan de largo plazo y éstos así funcionan…

Molesto por esta situación, decide cerrar su cuenta y retirar sus menguados ahorros.

Pero otra sorpresa lo espera… No puede retirar su dinero, pues si lo hace le aplicarán la cláusula que penaliza el retiro temprano, con lo cual sus disminuidos fondos quedan reducidos a su mínima expresión.

¿Qué hace, por último, el señor Ejecutivo? lo mismo que hacen otros miles de Juanes Ejecutivos a quienes les ha ocurrido algo similar: se muerden los codos de la rabia ante la
impotencia, retiran lo que quedó de sus ahorros y deciden guardar este episodio de su vida como algo vergonzoso, no digno de su posición.

lunes, 16 de abril de 2012

La importancia del padrino


Planificación Sucesoria: Desde el momento de tener nuestro primer hijo es nuestra responsabilidad planificar nuestra sucesión

La etapa de la niñez a la juventud es la de mayor fragilidad para tus hijos. Si ustedes -los padres- llegasen a faltar, la situación sería muy difícil. Alguien tendría que hacerse cargo de ellos. Probablemente los abuelos o los tíos. Pero ellos, muy seguramente, apreciarían un refuerzo adicional; alguien que contara con recursos suficientes y que estuviera planificado para hacerlo. Ese alguien debería ser el padrino.


Necesitas elegir a un buen padrino. Uno que, además de ser padrino, eventualmente esté capacitado para ser tutor. No uno por compromiso, sino uno que realmente tenga las cualidades suficientes para ser un buen padrino-tutor.

Para definir padrino-tutor desde el punto de vista financiero, vamos a usar una de las acepciones que nos muestra el diccionario, que creo es la más apropiada: “Persona que protege a otra o la ayuda a triunfar”.

¿Cuáles son las características de un buen padrino-tutor?

La asignación de padrino-tutor, o mejor aún, de los padrinos (por cuanto lo usual es que sea una pareja), debe tener ciertas características:   

-          Comprometidos contigo. Los padrinos elegidos deberán estar entre tus mejores amigos. Aquéllos que estarán dispuestos a actuar como tutores en caso de necesidad. Ustedes deberán hablar con ellos y enfatizar el compromiso real que implica ser padrino-tutor. Probablemente se asusten un poco debido a la enorme responsabilidad que significa. Una forma de hacerles más fácil la tarea es ofrecerles un arreglo mutuo: ellos servirán de padrinos-tutores de tu hijo  y ustedes harán lo propio con uno de los hijos de ellos.

-          Jóvenes. Los padrinos deberán ser lo suficientemente jóvenes como para que puedan desempeñar su función de sus suplentes en caso de necesidad, hasta que tus hijos  puedan defenderse por su cuenta.

-          Económicamente solventes. Definitivamente deben ser solventes. Una función primordial de los padrinos-tutores es el soporte económico que puedan brindar en caso de necesidad. Por lo tanto es mejor si son ampliamente solventes. Una cualidad adicional, que está implícita en la anterior, es su habilidad administrativa y financiera. Ya que ustedes dejarían algún seguro (¿ya tienen esto al día?) y otros bienes que deberían ser administrados sabiamente en beneficio de los descendientes.

¿Es el abuelo o un familiar cercano un buen padrino?

Decididamente NO. En primer lugar, los familiares cercanos ya tienen una responsabilidad de sangre para con tus hijos. Ese recurso ya está asegurado. En último caso uno de ellos tendría que hacerse cargo de la crianza de los mismos.

El padrino-tutor viene a ser un importante refuerzo adicional.

¿Los abuelos? ¡Ni hablar! Además de que ya tienen la responsabilidad de la sangre, la edad los inhabilita. Sé que es difícil decirles que no a los abuelos cuando se empeñen en ser los padrinos, pero deberán ser firmes al respecto.

Además ellos ya tienen el papel de ser abuelos, que es -por demás- importante y maravilloso.


domingo, 15 de abril de 2012

Finanzas Personales en la Feria del libro 2012

LIBROS DE FINANZAS PERSONALES EN LA FERIA DEL LIBRO DE BOGOTÁ

Del 18 de abril al 1° de mayo de 2012 estaremos en la feria del libro de Bogotá. 

Visítanos en el pabellón 6, piso 2, stand 214 (Puentes Mayorga Advisors). Allí presentaremos los populares libros del Dr. Rigoberto Puentes: "Finanzas para papá... y mamá", "El mejor regalo para tus hijos" y, en lanzamiento exclusivo, su más reciente publicación:  "Prepárese... ¡que viene el lobo!"

También tendremos nuestros nuevos libros para niños de finanzas personales escritos por el autor brasilero Álvaro Modernell, quien nos estará acompañando el sábado 21 en una conferencia muy especial sobre "Cómo enseñar Finanzas Personales a nuestros hijos".

A continuación la información sobre nuestras conferencias durante la feria. Son de entrada libre. Excelente oportunidad para escuchar al Dr. Rigoberto Puentes. 


¿Cómo educar a tus hijos sobre Finanzas Personales?


11 maneras de educar a tus hijos en finanzas personales



Los niños adquieren sus paradigmas financieros a través del ejemplo que ven en nosotros, sus padres. Por lo tanto es altamente probable que cometan los mismos errores en que hemos incurrido en el día a día. Enseñar a nuestros hijos desde temprano sobre el buen manejo del dinero aumenta enormemente sus probabilidades de enriquecimiento y reduce en gran medida sus preocupaciones financieras a futuro.

Y ¿qué padre no quiere darle a su hijo las herramientas para ser feliz, para evitar sufrimientos y problemas, para lograr la calidad de vida que desee y pueda transmitir a las próximas generaciones?... Más allá del mejor colegio, las clases de inglés, el fútbol o la danza a lo largo de la infancia, la educación financiera es la mejor herramienta que podemos darles a nuestros hijos para asegurarnos de que en el futuro, y cualquiera sea la profesión que escojan o el trabajo que desempeñen, sabrán administrarse bien, nunca pasarán necesidades económicas, podrán darse los gustos y placeres que quizá sus padres no hemos disfrutado… porque no tuvimos unos padres que nos enseñaran educación financiera desde niños.

¿La meta? Lograr que la planificación financiera personal entre a los colegios como materia obligatoria. Que los bachilleres salgan con el perfecto conocimiento del manejo de un presupuesto personal y balance de ingresos y egresos… aunque aún no hayan recibido un peso en su vida. Que tengan claros los conceptos de intereses, y conozcan todas las herramientas de inversión y el manejo del crédito -que puede ser tan peligroso como maravilloso-. Que tengan un plan claro de sus objetivos y de cómo van a alcanzarlos.

A continuación, once maneras en las que podemos comenzar con el proceso de educación financiera en casa:

1.       Tan pronto como puedan contar, permíteles el manejo del dinero: toma un rol activo en proveerles información constante sobre el manejo del dinero. Recuerda que los niños aprenden por ejemplo y repetición.

2.       Recuérdales constantemente tus valores en cuanto al dinero: cómo ahorrarlo, cómo hacerlo crecer y, sobre todo, cómo gastarlo sabiamente.

3.       Ayúdalos a entender las diferencias entre necesidades y deseos. Esto los preparará para tomar mejores decisiones al gastar en el futuro.

4.       Proponerse objetivos es fundamental para aprender sobre el valor del dinero y del ahorro. Sin importar la edad, las personas raramente alcanzan objetivos que no se han propuesto. Cada juguete que ellos pidan que se les compre puede convertirse en objeto de una sesión de “logro de objetivos”. Tener esto en cuenta a lo largo de la vida los hará más responsables y organizados en su vida financiera.

5.       Recuérdales constantemente el significado del ahorro vs. el gasto. Explícales y demuéstrales el concepto de ganar intereses al ahorrar. Considera incluso pagarles un porcentaje de interés a los ahorros que hagan en casa; ellos pueden ayudar a calcular el interés y ver cómo crece su dinero gracias a la magia del interés compuesto. Algunos padres, incluso, ofrecen a sus hijos igualar el monto que ahorraron por su propia cuenta.

6.       Al dar la mesada a los niños hazlo de manera tal que les sea fácil ahorrar, es decir, dales la mesada en denominaciones pequeñas para que puedan dividirla. Si vas a darles $15.000 semanales, por ejemplo, hazlo en dos billetes de $5.000, dos de $2.000 y uno de $1.000, por ejemplo. 

7.       Llévalos a abrir su cuenta de ahorros. Comenzar el hábito de ahorrar temprano es una de las claves del éxito financiero. Recuerda: no les niegues la posibilidad de sacar una porción de sus ahorros cuando deseen realizar una compra. Esto podría eliminar su motivación para ahorrar. Permíteles que tomen sus propias decisiones con su dinero y los valores que vas inculcándoles en su día a día. Háblales también de los distintos instrumentos financieros y recomiéndales colocar una porción de sus ahorros en un “bono”, “cartera colectiva” y dejar eso sin tocar. Tan sólo dejándolo crecer en el tiempo.

8.       Mantener un sistema de organización en el manejo de su dinero es otro factor importante que los niños deben aprender. Esto les creará la rutina de llevar control de sus ingresos y gastos, que más adelante aplicarán en su presupuesto. Una idea es utilizar 12 sobres, uno para cada mes. En el sobre del mes el niño debe colocar las facturas de los gastos que hizo y de cómo movió su dinero.

9.       Utiliza las compras habituales para darles ‘tips’ sobre el valor del dinero. Ir al supermercado es generalmente la primera experiencia de compras que tienen los niños. Explícales por qué escoges los productos que están en rebaja, cómo hacer para rendir los productos y todos tus “trucos personales” para ahorrar en el día a día. Cuando utilices la tarjeta de crédito explícales cómo funciona y háblales de los intereses que genera este tipo de compra y cómo evitarlos. Enséñales a comparar precio-valor y a que todas las compras deben ser planificadas. Por ejemplo, diles que al mes ustedes deben gastar (en comida) equis cantidad de dinero, ya que así está planteado en el presupuesto. Pídeles que te ayuden a llevar el control y verás cómo lo harán encantados.

10.    Permíteles tomar decisiones financieras. Así sean buenas o malas, éstas serán gran parte de su proceso de aprendizaje. Pídeles consejos sobre qué comprar y cuáles son los factores que deben considerar al hacer la compra.


11.    Alértales sobre los peligros de pedir préstamos y pagar intereses. Si les recargas pequeños porcentajes de intereses en los préstamos que les hagas, rápidamente se darán cuenta de lo costoso que puede salir solicitar un préstamo.

¡Éxito! Tus hijos, mañana, te lo agradecerán.

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