El manejo eficiente del dinero- Extractos del libro "Finanzas para papá"

¿Qué tácticas pueden utilizarse para manejar eficientemente el dinero?

Entre otras, las siguientes prácticas han mostrado ser efectivas:

Nunca gaste más de lo que gane. Es de simple lógica. No importa cuán elevadas sean sus entradas, si gasta más de lo que gana se encontrará siempre en situación de déficit y nunca logrará tener un remanente para ahorrar. Una práctica importante es la de manejarse a través de un presupuesto y adherirse a éste.

Si tiene deudas, páguelas lo antes posible. No deje que se acumulen. Si usa su tarjeta de crédito, pague el saldo total. Los intereses que cargan generalmente son muy altos.

Aparte una pequeña cantidad todos los meses. Lo recomendable es guardar por lo menos un 10% de las entradas. Abra una cuenta de ahorro en su banco de confianza y establezca un sistema automático entre su fuente de abastecimiento monetario y su banco, para que todos los meses le transfieran esa cantidad. Así se acostumbrará a no contar con esos fondos.

Cree una reserva para emergencias. Antes de pensar en colocaciones de mediano y largo plazo, deberá establecer su reserva de emergencias que cubra -por lo menos- seis meses de su presupuesto.

Edúquese sobre el tema de inversiones financieras. Lea, tome cursos, asista a seminarios, converse con su banquero, haga lo que sea necesario, pero edúquese temprano en la vida.

Prepárese para tomar decisiones acertadas cuando converse con representantes de compañías de seguros, brokers, bancos u otras entidades similares. Si bien la mayoría de ellos son gente ética y honesta, no deja de haber algunos tiburones financieros que no dudarán un instante en quedarse con sus ahorros si usted no está alerta.

Planifique sus metas financieras. Prepare su propio plan de la misma forma que prepara el de su empresa.

Inicie su fondo para el retiro lo más temprano que le sea posible. Inicie sus aportes al plan de pensiones de su empresa, o establezca un programa individual de inversión exclusivamente para ese destino.

No deje sus reservas ociosas; hágalas producir. El único que disfruta de una cuenta corriente abultada es el banco.

¿Qué tipo de cuenta bancaria es más conveniente?

Los bancos y demás entidades financieras, en su afán de competir para captar depósitos, ofrecen un sinnúmero de alternativas, tanto de corto como de largo plazo.

Cuenta corriente común. Como su nombre lo indica, es la más común de todas las posibilidades ofrecidas por los bancos. Los fondos están a la vista (disponibles en todo momento) y no ganan ningún interés. Por el contrario, el cliente es obligado a mantener un mínimo mensual, por debajo del cual habrá un cargo.

Cuenta corriente especial. Algunos bancos, para atraer clientes, ofrecen esta alternativa. La diferencia con la anterior es que pagan un interés mínimo sobre los saldos.

Cuenta de ahorro. Los bancos ofrecen diferentes modalidades, las cuales le permitirán tener el dinero a la vista y obtener mejores intereses que con la anterior. Actualmente, con las tarjetas de débito y la facilidad que ofrece Internet, es mucho más conveniente manejar el diario en una de estas cuentas que en una corriente. Se tiene la misma disponibilidad y pagan mejores intereses. Eventualmente, cuando se necesite hacer un cheque, se resuelve con una transferencia a través de Internet.

¿Dónde invertir a corto plazo?

En términos generales, se utiliza el término corto plazo para colocaciones de menos de un año. Si usted dispone de excedentes que no requiera durante algún tiempo, o que sólo necesite en una fecha determinada, las mejores opciones están en instrumentos de renta fija tales como certificados de depósito o bonos del estado. Más adelante hablaremos en detalle sobre éstos y otros instrumentos financieros.

¿Qué son inversiones a mediano y largo plazo?

En términos generales, se utiliza el término mediano plazovpara colocaciones entre uno y cinco años, y largo plazo para más de cinco. Para realizar este tipo de inversiones de una forma eficiente deberá transitar a través de un proceso que le ayudará a establecer su propia política de asignación de activos¨. Ésta le indicará cuál es el portafolio óptimo. Aquél que más se ajuste a su situación particular. También trataremos este tema en detalle, más adelante.

¿Qué tan seguros están los ahorros en el banco?

Existe la creencia general de que los bancos son tan sólidos como el granito. Que nunca quiebran. Probablemente esta creencia sea más acertada si nos referimos a los banqueros, pero no a los bancos. Dentro del sector bancario, al igual que dentro de las empresas industriales y comerciales, existen diferentes grados de solidez. La diferencia estriba en que, mientras las quiebras de las entidades industriales y comerciales se dan individualmente, las bancarias, generalmente, se dan por oleadas. Cuando el sistema bancario de un país colapsa, usualmente arrastra los bancos más débiles, aquéllos que no cuentan con suficiente músculo financiero como para mantenerse a flote durante las épocas de crisis. La regla número uno para el manejo de su efectivo, por lo tanto, consiste en seleccionar un banco sólido; mejor aún si está respaldado por corporaciones multinacionales, aquéllas que no pueden darse el lujo de dejar que una de sus subsidiarias o afiliadas quiebre.

Conceptos Básicos- Extractos del libro "Finanzas para papá"

¿Qué es la Planificación Financiera Personal?

La Planificación Financiera Personal es la plataforma sobre la cual se construye la riqueza personal y familiar. Es la herramienta que nos ayuda a administrar eficientemente nuestros recursos económicos y, por ende, a alcanzar nuestras metas financieras. En los últimos años el proceso de planificación aplicado a la economía familiar ha tomado un gran auge en muchas regiones del mundo y está contribuyendo con el progreso de las mismas. Y esto es así por cuanto el avance de la empresa básica (la familia), ejerce una influencia positiva sobre todo su entorno y se refleja en la economía del país. No es mera casualidad que esta disciplina se esté expandiendo con tanta velocidad en los países desarrollados.

¿Cuál es el alcance de la Planificación Financiera Personal?

Esta disciplina abarca las áreas fundamentales relacionadas con el bienestar económico de una persona o de una familia. Ellas son:

• Planificación financiera básica

• Planificación de activos esenciales

• Planificación de seguros

• Planificación de inversiones

• Planificación de retiro

• Planificación de sucesión

• Planificación de impuestos

¿En qué consiste la planificación financiera básica?

La planificación financiera básica es la parte más elemental de las finanzas personales. Forman parte de ella los planes y actividades cotidianas que una persona realiza para administrar su dinero: el manejo del efectivo, la cuenta corriente, la tarjeta de crédito, el balance personal, el presupuesto, el estado de ingresos y gastos, etc. La planificación financiera le proveerá las herramientas y los procesos para realizar estas tareas de una forma ordenada y sistemática.

¿En qué consiste la planificación de activos esenciales?

Esta parte de la planificación se enfoca en los planes y estrategias que una persona debe llevar a cabo para adquirir los bienes esenciales, que son los indispensables para garantizar la calidad de vida: la casa, el vehículo, los muebles, los equipos electrónicos, la línea blanca y demás que una familia requiere para sentir que tiene un hogar y una vida confortables.

¿En qué consiste la planificación de seguros?

La planificación de seguros trata sobre las previsiones que una persona debe tomar para anticipar y proteger a su familia contra los riesgos potenciales que puedan amenazarla. El manejo de riesgo es una parte fundamental de la Planificación Financiera Personal. Ésta le ayudará a determinar qué contingencias puede asumir directamente y cuáles deberá compartir con una compañía aseguradora.

¿En qué consiste la planificación de inversiones

La planificación de inversiones es un proceso que tiene como finalidad ayudarlo a invertir eficientemente sus ahorros. En ella se encuentran las herramientas necesarias para desarrollar estrategias efectivas de inversión, conducentes a lograr el mayor rendimiento posible bajo un nivel de riesgo que usted pueda asumir.

¿En qué consiste la planificación de retiro?

Un plan de retiro, también conocido como plan de pensión o de jubilación, no es más que un plan de inversión a largo plazo. El objetivo es el de acumular el capital necesario para obtener una renta que reemplace los ingresos cuando se termine el período de trabajo activo.

¿En qué consiste la planificación de la sucesión?

Esta planificación va más allá de la simple distribución de la herencia. En ella se incluyen temas tales como la administración de nuestros bienes y el cuidado de nuestros dependientes, en caso de enfermedad grave, senilidad o discapacidad mental, y, por supuesto el testamento con las disposiciones finales para cuando viajemos al más allá.

¿En qué consiste la planificación de los impuestos?

La planificación de impuestos le ayudará a encontrar estrategias que le permitan minimizar el pago de los mismos. El estado es un jugador importante dentro de nuestro plan financiero. Mientras que por una parte determina el ambiente socio-económico en el que deberemos movernos a través de sus políticas y regulaciones, también nos provee de la macro infraestructura y servicios que ayudan a que los negocios prosperen y puedan generar ingresos tanto para los dueños como para sus empleados. También provee entradas directas para muchas personas. A todos nos corresponde contribuir con los fondos del estado compartiendo con éste parte de nuestras ganancias. Pero debemos hacerlo inteligentemente, de forma tal que paguemos lo mínimo posible, respetando siempre las reglas del juego.

¿Qué es un Planificador Financiero Personal Profesional?

Es aquel profesional dedicado a brindar asesoría a personas y familias en las áreas que tienen que ver con su salud financiera: planificación básica, adquisición de activos esenciales, seguros, inversiones, retiro, sucesión e impuestos. Mientras que algunos planificadores se especializan en un campo determinado (la mayoría como asesores de inversiones), otros brindan asesoría integral sobre todas las áreas relacionadas. El planificador financiero personal es a su salud económica lo que el médico general a su salud física. Puede realizar un diagnóstico de su situación financiera general y recetarle las estrategias que mejor se adapten a su condición particular. Si el planificador siente que su caso amerita tratamiento especializado, lo podrá remitir a un profesional experto en el área respectiva (contadores, abogados, expertos en seguros, inversiones, etc.) cuando lo considere conveniente.

¿Está su situación financiera acorde con su edad?- Extractos del libro "Finanzas para papá"

A continuación encontrará el perfil de los auto-privilegiados típicos. Haga su comparación y saque sus propias conclusiones.

PRIMERA ETAPA: DE LA NIÑEZ A LA JUVENTUD

                           

Situación financiera básica. A los 18 años el auto-privilegiado probablemente aún vive con sus padres. Sus necesidades fundamentales están cubiertas por ellos. Como parte de su educación laboral está buscando un trabajo que pueda realizar durante su tiempo libre.

Activos esenciales. Está consciente de su situación. ¡Sabe que es pobre! Reconoce que está partiendo de cero y que su riqueza futura va a depender de su propio esfuerzo. No importa qué tan rica sea su familia; ese dinero es de sus padres. De igual forma sabe que no está solo y que dispone del conocimiento, experiencia y apoyo de ellos. Cuenta, además, con un activo muy importante: su educación. Al final de este lapso ya ha terminado la escuela secundaria y estará iniciando una profesión que le permitirá lograr su independencia económica temprano en la siguiente etapa.

Inversiones. Al final del período tiene una cuenta de ahorros con un pequeño saldo permanente. Nunca está sin dinero; cuando recibe su asignación semanal o mensual, aún conserva un pequeño remanente de las mesadas anteriores. Ésa es una política que aprenderá temprano y que lo acompañará durante toda su vida.

SEGUNDA ETAPA: DE LA JUVENTUD A LA EDAD ADULTA

Situación financiera básica. A los 30 años el auto-privilegiado estará soltero o recién casado. En el primer caso es posible que aún viva con sus padres. Durante una parte de este lapso sus necesidades fundamentales han estado cubiertas por ellos, pero siendo consciente de que también estarán tratando de construir su propio fondo para el retiro, no se recarga. En los primeros años del período, trabajando parcialmente, con sus propias entradas ha reemplazado la mesada. Más tarde, en la medida en que su ingreso ha ido aumentando (el cual, dicho sea de paso, crece aceleradamente) ha empezado a contribuir proporcionalmente con los gastos del hogar. Su educación financiera está acorde con su educación profesional. Por supuesto prepara regularmente su balance, su estado de ingresos y egresos y administra su dinero con base en un presupuesto.

Activos esenciales. Temprano en esta fase termina su educación profesional y empieza a trabajar en forma regular. Adquiere su primer vehículo con su propio dinero. Los autoprivilegiados más avanzados ya están en capacidad de comprar su primer apartamento.

Seguros. Seguro médico, de invalidez, para el carro y otras propiedades asegurables. Los auto-privilegiados con personas dependientes (pareja, hijos, padres), también tienen un seguro de vida.

Inversiones. Cuenta con un fondo de reserva para emergencias equivalente a seis meses de su presupuesto.

Fondo de retiro. Conoce la magia del interés compuesto y sabe la importancia de empezar temprano la creación de su fondo de retiro. Está aportando al plan de pensiones obligatorio, de su empresa o individual.

Sucesión. Aún no cuenta ni con activos ni con dependientes que lo sucedan. Los que ya los tienen se han preocupado por establecer un plan de contingencia, a través de un padrino adecuado, que pueda ejercer como tutor en la eventualidad de que algo les ocurra a él y a su pareja.

Impuestos. En algún punto de esta etapa el incremento de su ingreso lo ha obligado a presentar su primera declaración de impuestos. Posiblemente se la preparó un contador, pero el autoprivilegiado ya empezó a educarse sobre el tema. Sabe que lo acompañará durante toda su vida, pero también que hay alternativas para manejarlo eficientemente.

TERCERA ETAPA: DE LA EDAD ADULTA A LA EDAD MADURA

Situación financiera básica. Esta etapa es conocida también como la de la formación de la familia o la de las grandes responsabilidades. Aun si es soltero, ya es independiente. El auto-privilegiado sabe que su futuro y el de su familia van a depender, en gran medida, de lo que logre durante este período. Ésta es la fase donde los ingresos crecen con la mayor aceleración, al igual que los egresos. Sabe administrar sus finanzas para cubrir su presupuesto mensual con holgura. A pesar de los grandes gastos que está afrontando, su relación ingreso/gasto se mantiene favorable. Si su pareja también genera ingreso, están guardando esa parte para aumentar su fondo de inversión o para unas vacaciones especiales, como el crucero por el Caribe con el que han soñado. Ya tiene un plan financiero personal escrito que cubre todas las áreas relacionadas con su salud económica.

Activos esenciales. La preparación académica nunca termina. Dentro de las electivas personales para su programa de educación continua el auto-privilegiado le ha dado alta prioridad a las materias relacionadas con su salud financiera. Sabe lo suficiente y puede tomar decisiones acertadas sobre la compra de sus seguros, de sus bienes esenciales y la colocación de sus inversiones financieras. Al final del período anterior, o comienzos de éste, compró su primer apartamento. Terminando el lapso podría estar mudándose a una vivienda más amplia. Los vehículos, por supuesto, están liberados de deudas. Ya no requiere de crédito para cambiarlos periódicamente.

Seguros. En esta etapa está asegurado contra todo: seguro médico, de vida, invalidez y propiedades. Sus hijos están pequeños y son absolutamente vulnerables. Es consciente que de sucederle algo, si no tiene seguro, sus seres queridos lo pueden pasar muy mal.

Inversiones. Su educación continua sobre el área financiera le habrá ayudado a preparar su plan de inversiones. Cuenta con una cartera sólidamente estructurada que fue preparada con base en su “Política de Asignación de Activos”. Mantiene el equilibrio entre sus objetivos de corto, mediano y largo plazo. Incluye inversiones de crecimiento agresivo que deberán generarle alto rendimiento.

Fondo de retiro. Dentro de su planificación financiera personal ya ha calculado el monto estimado que va a requerir para su retiro y está haciendo los aportes necesarios a los planes o inversiones que tiene establecidos con este propósito particular.

Sucesión. Ya ha preparado su plan de sucesión en el que, además de su testamento, ha incluido la previsión para la administración del patrimonio y el cuidado de sus dependientes.

Impuestos. La magnitud de su patrimonio ya lo ha obligado a declararlo y a pagar impuestos sobre el mismo. Con la asesoría de su contador mantiene perfecto control sobre este aspecto.

CUARTA ETAPA: DE LA EDAD MADURA AL PRE-RETIRO

Situación financiera básica. Es la etapa en la cual usualmente se llega a la cima, tanto en la carrera profesional como en el desarrollo de la familia. El auto-privilegiado tiene una buena

posición en su empresa, o un negocio exitoso. Sus hijos ya están en plena transición entre la primera y la segunda etapas, y está disfrutando la satisfacción de verlos crecer y prosperar. Durante este lapso el ingreso ha seguido creciendo lenta pero consistentemente hasta alcanzar la cúspide, y probablemente empiece a declinar hacia el final del período. Aun así ya tiene menos gastos relacionados con sus hijos, con lo cual su relación ingreso/gasto se mantiene positiva. Ahora podrán realizar el crucero por las islas griegas, dándole buen uso a las entradas de su pareja. La eficiente administración de las finanzas ya es un hábito.

Activos esenciales. Durante este ciclo concluye la adquisición de activos esenciales y da prioridad a los de disfrute (casa derecreo, club, televisor con la última tecnología, etc.).

Seguros. Mantiene sus pólizas vigentes durante toda la etapa. Inversiones. Marchan en automático. Las ha venido monitoreando periódicamente y ha mantenido el balance

adecuado durante todo el lapso, de acuerdo con sus objetivos financieros. Su cartera de inversión sigue siendo eminentemente agresiva, en la búsqueda de altos rendimientos. Ya ha incluido algunas inversiones internacionales (“offshore”) dentro de su portafolio.

Fondo de retiro. Hacia el final del ciclo el capital acumulado en sus planes de retiro ya le permitiría retirarse con una renta equivalente al 50-60% de su último ingreso.

Sucesión e impuestos. Revisa periódicamente sus planes de sucesión e impuestos, haciendo los ajustes pertinentes. Durante esta fase, en la que ha incluido inversiones “offshore” en su cartera, no se ha olvidado de estudiar las leyes impositivas de los lugares en donde tiene su dinero.

QUINTA ETAPA: DEL PRE-RETIRO AL RETIRO

Situación financiera básica. ¡Los años pasan rápidamente! Se avecina el momento del retiro. No es agradable hacerse viejo, pero para el auto-privilegiado es menos doloroso. Está preparado. Sabe que el ingreso decrecerá paulatinamente, pero la relación ingreso/gasto se mantendrá positiva. La eficiente administración de sus finanzas le permitirá seguir cuidando de la siembra y planeando cómo disfrutar la cosecha.

Activos esenciales. Hacia mediados o finales de la etapa ya tiene todos los activos esenciales y suntuarios necesarios para mantener su calidad de vida. Empieza entonces a perseguir intereses y objetivos que, más que activos, son bienes tangibles e intangibles para complacer el espíritu.

Seguros. Actualiza las pólizas de salud y de vida, dejando sólo a la pareja como beneficiaria. Los hijos ya no son dependientes, tienen su propio seguro médico y no requieren de su seguro de vida.

Inversiones. La cartera de inversiones sigue bajo control, creciendo lenta pero consistentemente. Hasta ahora ha estado acumulando. El momento de empezar a hacer uso de la renta que genere el capital se avecina. Su preocupación consiste en planear cómo administrar lo acumulado para mantener su calidad de vida y hacer que alcance hasta el final. ¡No hay problema!, tiene experiencia en inversiones, ya sabe lo que tiene que hacer.

Fondo de retiro. Para el final de la etapa, desde el punto de vista financiero, está listo para retirarse. Ya podría vivir confortablemente de la renta que genere el capital acumulado.

Sucesión e impuestos. Todo en orden. Su familia puede estar tranquila. El auto-privilegiado ya lo tiene todo previsto. El plan de sucesión contempla todos los detalles, ha actualizado el testamento y el área de impuestos está bajo control.

SEXTA ETAPA: EL RETIRO

El auto-privilegiado hizo una adecuada planificación financiera, emuló a la hormiga de la fábula y acumuló para el invierno. El invierno ha llegado y él lo espera con alegría porque está preparado. Sus alternativas son amplias; puede disfrutar viendo la lluvia caer a través de la ventana, desde la agradable calidez de su hogar; puede estar sentado en su sillón preferido frente a la chimenea saboreando un sabroso coñac francés en compañía de su pareja; puede escapar del frío e irse a una isla tropical a disfrutar del mar y la playa o… mejor aún… un crucero por Hawai... No hay prisa, puede pensarlo mientras disfruta su copa, más adelante la isla tropical y después el crucero. ¿Por qué no? Se lo ha ganado. Ha trabajado duro y ha sabido acumular inteligentemente para su retiro. ¿Ingreso?, ¿inversiones?, ¿seguros?, ¿impuestos?, ¿plan de sucesión? ¡Todo está en orden! Ya hizo lo que tenía que hacer. Todo funciona en automático.

Enriqueciendo el espíritu. ¡Tanto coñac, tanto viaje, tanta televisión, tanta tranquilidad!… El auto-privilegiado entiende que, a la larga, esto aburre. Pero sabe qué hacer con su tiempo libre. Él no es egoísta; una vez que tiene todo lo que necesita para su familia, mira con atención alrededor y detecta las necesidades de su entorno. Identifica aquéllas en las que puede contribuir y establece un plan efectivo de ayuda. Contribuye con dinero y con sus conocimientos y su experiencia para apoyar a otros que también quieren ser auto privilegiados.