Al iniciar la segunda etapa estabas
disfrutando de un medio de transporte pagado, prestado o asignado por tus
padres. En algún momento de este segundo período, tendrás que pensar en adquirir
tu primer vehículo con tus propios recursos. Probablemente no tienes todo el
dinero y vas a necesitar de un crédito para comprarlo.
¡Ahora es tu turno de empezar a
vértelas con los bancos!
¿Cómo prepararse para solicitar un
préstamos para la compra del primer vehículo?
Para comenzar, debes tener en efectivo
el dinero de la cuota inicial. Ésta debe estar entre el 10 y el 30% del valor
total del auto que selecciones. El resto lo prestará el banco o alguna entidad financiera
especializada en este tipo de transacciones. Investiga en tu localidad, es
posible que ofrezcan mejores condiciones que la banca. Como aún no has tenido
contacto con los aspectos del crédito, vamos a empezar por lo básico. El primer
punto a considerar son tus ingresos. Tendrás que demostrarle al banco que
dispones de los medios suficientes para garantizar el pago de las cuotas
mensuales. Si eres empleado, y tienes un salario que satisfaga el criterio de la
entidad prestamista, con una carta de tu empresa indicando el monto de tu
paquete anual, tu balance general, los documentos de ley y el formulario con
los datos solicitados (identificación, tipo de sangre, mapa genético con nombre
y apellido de cada uno de tus cromosomas... tú entiendes…), no tendrás mayor
problema para obtener el préstamo. Si trabajas en forma independiente y no
tienes ingresos regulares de ninguna empresa, vas a requerir una carta firmada por
un contador, certificando tus ganancias. Además puedes incluir los estados de
cuenta bancarios que den evidencia de tus movimientos recientes (deberás haber
planificado el préstamo, por lo menos con seis meses de anticipación, para
poder mostrar saldos decentes). Si piensas que tus entradas actuales están un poco
cortas para satisfacer los criterios del banco, puedes adicionar un documento
proyectando tus ingresos a futuro. De esta forma demostrarás que cuentas con un
plan bien estructurado y también dará la impresión de que eres una persona que
tiene control sobre sus finanzas. Aspecto de gran importancia para el banco. La
práctica del párrafo anterior aplica, siempre y cuando tengas la certeza de
que, efectivamente, vas a contar con los recursos suficientes para responder
por las cuotas. Es muy posible que el banco acepte tu solicitud puesto que
éste, de todas formas, estará garantizado por el vehículo en cuestión; pero si
no puedes responder por los pagos mensuales, te verás en problemas serios.
Perderás tu vehículo, tu dinero y, lo más importante de todo, TU CRÉDITO. Y no
me refiero sólo al préstamo actual; me refiero a TU CRÉDITO, así con mayúsculas,
es decir tu reputación, tu valor como persona responsable ante la sociedad
(bancaria principalmente). Puedes quedar anotado en una lista negra como un
sujeto poco fiable.
¿Qué activo esencial es
particularmente importante durante la segunda etapa y las demás?
Aunque en general es un activo
intangible, si lo pierdes te darás cuenta de que es muy tangible: TU
CRÉDITO, que es tu activo más valioso. ¡Cuídalo desde el principio! Lo
vas a necesitar durante toda la vida.
¿A qué vehículo debe aspirarse durante
la segunda etapa?
Para conocer el precio del auto al que
puedes aspirar, empieza por mirar tu bolsillo. Éste te dirá de cuánto dispones
para la cuota inicial y luego, basado en tu presupuesto mensual, haz el cálculo
de cuánto te es posible destinar para las cuotas. A estas alturas, si aún
disfrutas del placer de vivir de tus padres (comida caliente y gratis), la
proporción de tu ingreso que puedes comprometer debe ser relativamente alta. Analiza
las alternativas que tienes para comprar tu vehículo utilizando el simulador
que contiene el programa que bajaste de Internet (ver última página). El
ejercicio que debes hacer se conoce como “Análisis de accesibilidad” y tiene
como objetivo ayudarte a definir el máximo precio del carro al que puedes
aspirar, basado en tu situación económica.
Análisis de accesibilidad para la
compra del primer vehículo
Vamos a poner un ejemplo para
mostrarte cómo funciona. Supongamos que dispones de $3.000 para la cuota
inicial, y de acuerdo con tus cálculos puedes comprometerte a paga una cuota
mensual de $300. Ya averiguaste en el banco y te dijeron que la tasa de crédito
era del 10% anual y el plazo máximo, 60 meses. Con esta información vas a hacer
tus cálculos: Escribe los datos en las celdas correspondientes, tal como indica
la tabla 3 (los que están en letra itálica). La calculadora automáticamente te
mostrará el resultado.
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